Vous désirez emprunter 300.000 euros afin de financer un projet immobilier ? Votre dossier doit être étudié par votre banque. L’analyse de celui-ci permettra à votre organisme bancaire de savoir s’il peut vous accorder un prêt immobilier de 300.000 €.
Votre dossier de demande d’emprunt devra comporter diverses informations, comme vos revenus, vos relevés de compte et le montant de votre apport personnel. Chaque élément sera étudié avec soin pour connaître votre capacité d’emprunt. La banque doit savoir si vous serez en mesure de rembourser la somme souhaitée pour votre crédit immobilier. Votre banquier réalise le calcul de votre endettement pour se protéger en cas de défaillance de remboursement de l’emprunt et pour vérifier la faisabilité de votre projet immobilier.
Comment emprunter 300.000 € ? Quels sont les éléments à prendre en compte ?
La banque va effectuer divers calculs et étudier minutieusement votre dossier pour savoir si vous pouvez emprunter 300.000 euros. Sa décision sera motivée par plusieurs facteurs. L’analyse réalisée par la banque portera sur vos revenus et votre taux d’endettement. Les taux d’intérêt qui s’appliquent dans le domaine immobilier influent aussi sur la réponse de l’organisme bancaire.
Quels revenus sont pris en compte ?
Le premier élément analysé par la banque sera vos revenus. Il faut savoir que les revenus pris en compte ne se limitent pas au salaire, mais concernent également toutes vos rentrées d’argent. Voici comment la banque procède en prenant en compte vos revenus afin d’étudier votre demande de financement pour votre projet immobilier :
Si vous êtes fonctionnaire ou en CDI hors période d’essai : La banque le prend en compte à 100%, votre salaire étant régulier et pérenne.
Si vous êtes chef d’entreprise, indépendant, commerçant, intérimaire ou en CDD : cela signifie que vos revenus sont différents d’un mois sur l’autre. Ainsi, c’est la moyenne de vos 3 années d’activité qui sera prise en compte par la banque.
Si vous percevez régulièrement des primes : Ce genre de revenus est aussi pris en compte sur la base d’une moyenne des 3 dernières années.
Cependant, il se peut que votre activité professionnelle ne soit pas votre seule source de revenus. D’autres types de revenus peuvent aussi entrer dans les calculs de la banque :
Les revenus locatifs : La banque prend en compte 70% des revenus locatifs. Les 30% restants sont considérés par celle-ci comme une marge de sécurité.
En revanche, les allocations, même s’il s’agit aussi de revenus, ne sont pas prises en compte par les organismes bancaires.
Emprunter 300.000 euros : le reste à vivre compte aussi
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous reste après avoir réglé toutes vos dépenses contraintes. La banque va ajouter, à ces dernières, la mensualité du crédit immobilier de 300.000 euros qui pourrait vous être accordé. Ainsi le reste à vivre et la composition de votre foyer seront déterminants lors de la simulation de votre prêt immobilier. Dans tout emprunt, cet élément est complémentaire au taux d’endettement.
Le saut de charge, donnée prise en compte pour emprunter 300.000 euros
Le saut de charge est la différence entre ce que vous payez pour vous loger et votre future mensualité de prêt immobilier. La banque va aussi regarder cet élément pour savoir si l’octroi de votre crédit est possible. Cette différence doit être infime, voire négative, pour que vous puissiez avoir accès à cet emprunt. Dans le cas contraire, la banque prend un risque à vous accorder le crédit.
En plus de vos revenus, le saut de charge et le reste à vivre, d’autres éléments seront aussi pris en compte par la banque pour savoir si elle peut vous accorder un prêt immobilier de 300.000 euros. La capacité d’emprunt qui en découle et votre taux d’endettement seront aussi étudiés. Votre capacité à emprunter 300.000 euros dépendra également de la durée du prêt. Pour la même somme, un emprunt sur une durée de 10 ans ne requiert pas les mêmes mensualités que pour une durée de 20 ans.
Comment déterminer votre capacité d’emprunt ?
Afin d’estimer votre capacité d’emprunt, pour savoir si elle peut vous accorder le crédit, votre banque doit connaître la charge maximale que vous pouvez supporter par mois. Afin d’éviter une surcharge rendant votre situation financière délicate, le taux d’endettement maximal est fixé à 33% de vos revenus. Votre salaire doit vous permettre de supporter votre prêt immobilier sans dépasser la limite autorisée.
La banque applique le taux d’endettement pour déterminer la mensualité maximale à rembourser et votre capacité d’emprunt maximale.
En considérant vos revenus, la mensualité maximale se calcule de la manière suivante : Revenus X 33% = mensualité maximale
Ensuite, vous aurez une idée de votre capacité d’emprunt en multipliant la durée de prêt envisagée par cette mensualité maximale : Mensualité maximale X durée du prêt (en mois) = capacité d’emprunt totale
Cette formule est à utiliser pour calculer la capacité d’emprunt pour un crédit immobilier sur X mois, suivant la mensualité maximale que votre salaire peut supporter. Cependant, le taux d’endettement appliqué, selon la durée, doit aussi y être intégré pour obtenir un calcul reflétant la réalité. Cela fera varier cette capacité d’emprunt.
Calculer votre taux d’endettement
Pour calculer votre taux d’endettement, il faut considérer vos charges fixes, ou les éventuelles mensualités de crédit à la consommation, tout en prenant en compte la future mensualité de votre crédit immobilier. Le calcul fait par la banque est comme suit : (Charges récurrentes + mensualité du crédit / revenus nets du foyer) x 100 = taux d’endettement de votre foyer
Plus vos revenus sont élevés, plus votre capacité d’emprunt sera importante. Cependant, vous ne devez pas dépasser le taux d’endettement maximal.
Tableau du salaire mensuel minimum pour emprunter 300.000 euros, selon la durée du crédit
Durée du crédit | Taux du crédit (hors assurance) | Mensualité maximale | Salaire mensuel minimum du foyer pour emprunter 300 000 euros | Capacité d’emprunt |
10 ans (120 mois) | 0,85 % | 2 609 € | 7 905 € | 300 041 € |
15 ans (180 mois) | 1,05 % | 1 803 € | 5 463 € | 300 152 € |
20 ans (240 mois) | 1,25 % | 1 414 € | 4 284 € | 300 127 € |
25 ans (300 mois) | 1,45 % | 1 193 € | 3 615 € | 300 057 € |
Tableau de la capacité d'emprunt selon le salaire
Salaire mensuel net du foyer (€) | Mensualité maximale (€) | Capacité d’emprunt sur 10 ans (€) avec un taux de 0,85% | Capacité d’emprunt sur 15 ans (€) avec un taux de 1,05 % | Capacité d’emprunt sur 20 ans (€) avec un taux de 1,25 % |
1 500 | 495 | 56 926 | 82 404 | 105 066 |
2 000 | 660 | 75 902 | 109 873 | 140 088 |
3 000 | 990 | 113 852 | 164 809 | 210 131 |
4 000 | 1 320 | 151 803 | 219 745 | 280 175 |
5 000 | 1 650 | 189 754 | 274 681 | 350 219 |
6 000 | 1 980 | 227 705 | 329 618 | 420 263 |
7 000 | 2 310 | 265 656 | 384 554 | 490 307 |
Emprunter 300.000 euros sans apport, est-ce possible ?
Il est difficile d’emprunter 300.000 euros sans apport. Il faut au minimum un apport équivalent aux frais de garantie et de notaire (environ 10% en général) pour emprunter 300.000 euros. Pour obtenir un crédit immobilier de 300.000 euros, vous devez prévoir un apport personnel d’environ 30.000 euros.
Cet apport reflète votre effort d’épargne auprès de la banque et démontre votre sérieux pour votre projet d’achat immobilier. Cet apport montre également votre capacité à absorber un éventuel saut de charge. En plus, toute banque ne doit pas proposer un crédit entraînant un taux d’endettement supérieur à 30% ou une durée de prêt supérieure à 25 ans (HCSF). L’apport est ainsi essentiel pour l'obtention d'un prêt immobilier de 300.000 euros. Présenter un apport supérieur à 10% augmentera vos chances d’obtenir votre crédit immobilier ; cela vous permettra également de réduire le montant à emprunter.
Quel salaire pour emprunter 300.000 euros ?
Faire des simulations permet d’avoir une estimation du salaire minimum pour emprunter 300.000 €. Les simulations ci-dessous vous permettront, en fonction de la durée de prêt, d’estimer le salaire minimum pour emprunter 300.000 €.
Quel salaire pour emprunter 300.000€ sur 10 ans ?
Le salaire minimum pour emprunter 300.000 euros sur une durée de 10 ans est estimé à 7 905 euros. Dans ce cas, votre capacité d’emprunt sera de 300.041 euros.
Quel salaire pour emprunter 300.000€ sur 15 ans ?
Quel salaire minimum est nécessaire pour un prêt immobilier de 300.000 euros sur une durée de 15 ans ? 5 463 euros minimum est nécessaire ; votre capacité d’emprunt sera alors de 300.152 euros.
Quel salaire pour emprunter 300.000 € sur 20 ans ?