Devenir propriétaire avec un seul salaire : possible ou pas ?
Vous vivez seul ou votre foyer ne perçoit qu'un salaire unique, et vous envisagez l'achat d'une maison indépendante ou d'un appartement. Les banques préfèrent souvent les couples emprunteurs plutôt que les crédits contractés par une seule personne.
Est-il obligatoire d'avoir un revenu mensuel pour devenir propriétaire ? D'autres facteurs sont-ils pris en considération lors d'une demande de crédit immobilier tels que, par exemple, l'apport personnel, le taux d'endettement, le contrat de travail ? Quels facteurs sont pris en compte pour l'achat d'un logement, maison individuelle ou appartement ?
Peut-on devenir propriétaire avec un seul salaire dans le couple ?
Il est possible qu'un couple désire devenir propriétaire d'une maison alors qu'il n'y a qu'un seul revenu régulier et/ou mensuel dans le ménage. En effet un des conjoints du couple peut être le seul à avoir un salaire suffisant pour prétendre à un crédit immobilier.
La première étape, lorsque l'on a un projet pour accéder à la propriété, consiste à répondre positivement à l'étude de faisabilité établit par l'organisme de crédit immobilier. L'absence d'un second salaire pour le couple n'est pas un obstacle, car la banque va effectuer une étude approfondie de la situation financière du ménage et d'autres facteurs vont être pris en considération.
Souscrire un crédit immobilier avec un seul salaire : les critères étudiés par la banque
Pour vous accorder un prêt immobilier votre banque va étudier d'autres éléments, en plus des revenus du foyer.
Elle va analyser votre situation professionnelle ; les banques ont une préférence pour les emprunteurs ayant une activité stable en CDI. Votre banque s'assure que vos revenus sont réguliers.
Votre banquier vérifiera votre taux d'endettement actuel, mais également ce qu'il sera après souscription de votre prêt immobilier.
Votre établissement bancaire regarde votre capacité d'emprunt en fonction de la durée de votre emprunt et du taux des intérêts immobilier.
Votre banque vérifie également si un prêt à long ou à court terme vous est nécessaire, si votre reste à vivre sera suffisant pour votre foyer. Mais également si votre saut de charge, différence entre ce que vous payez pour vous loger et votre future mensualité de crédit, sera faible ou nul.
Devenir propriétaire avec un seul salaire, oui à condition de ne pas dépasser un certain taux d'endettement
Même si contracter un prêt immobilier avec deux revenus est souvent plus simple, il n'est pas impossible pour un couple d'emprunter avec un salaire unique, surtout si vous correspondez à tous les critères étudiés par les banques.
Après vos revenus, l'élément qui sera examiné avec soin par l'organisme de crédit est votre taux d'endettement. Plus celui-ci sera bas, en tout cas inférieur à 33 %, plus vous avez de chances d'obtenir votre prêt immobilier, même avec un seul salaire. Cela assurera à votre banque que vous être capable de supporter les dépenses de la vie quotidienne, que ce soit l'électricité, le gaz et même une panne de voiture.
L'importance de l'apport personnel pour acheter avec un seul revenu
L'apport personnel est le montant que vous êtes capable de débourser, pour votre projet immobilier, sans avoir besoin d'un prêt.
Il est courant, et rassurant pour la banque, de fournir 10 % du montant du projet en apport personnel. Cette somme est normalement destinée à régler le remboursement des frais associés au prêt immobilier et de notaire.
Avoir un apport personnel égal, et même supérieur, à 10% du montant du crédit immobilier, sera d'autant plus preuve qu'avec votre unique salaire vous êtes capable de faire face à vos engagements.
Les revenus pris en compte par les banques pour acheter seul
Vous le savez peut-être, que vous achetiez seul ou à plusieurs, les salaires ne sont pas les seuls revenus que les banques considèrent dans leur étude pour l'octroi d'un prêt immobilier. Elles procèdent à l'examen de l'ensemble de vos revenus. L'ensemble de vos ressources sont considérés en fonction de leur nature et de leur régularité.
Aussi, les fonctionnaires et les salariés en CDI, hors période d'essai, voient leurs revenus comptabilisés dans leur intégralité ; il leur sera demandé de présenter leur 3 derniers bulletins de salaire. Pour les entrepreneurs, les travailleurs indépendants et les salariés en CDD il sera bien plus difficile d'acheter seul ; il leur faudra alors produire leurs justificatifs de revenus sur les 3 dernières années.
Pour les emprunteurs bénéficiant de primes régulières, la banque prendra également en compte les justificatifs des 3 dernières années.
Les revenus locatifs seront considérés à hauteur de 70% ; en effet, les 30% restants sont estimés, par votre banque, représenter une marge de sécurité en cas d'impayés ou de vacance locative.
Si vous percevez des pensions alimentaires ou des aides versées par la Caisse d'Allocations Familiales elles ne seront pas retenues par l'organisme de prêt immobilier dans le calcul de vos revenus.
Ne pas dépasser 33 % d'endettement pour un achat immobilier seul
L'éventualité qu'un emprunteur puisse avoir recours seul à un prêt immobilier, n'est envisageable que s'il reste en dessous de 33% d'endettement. Plus son salaire est bas, plus il lui est conseillé de réduire au maximum ce pourcentage pour avoir des chances d'obtenir son crédit.
La capacité d'emprunt : déterminante pour emprunter seul
Votre banque va déterminer votre mensualité maximale que vous êtes en mesure de rembourser, cela va conditionner votre capacité d'emprunt compte tenu de vos revenus et de votre apport personnel. En somme, elle calcule la mensualité que vous serez à même de rembourser tous les mois, c'est votre capacité de remboursement.
Elle doit respecter le seuil maximal d'endettement et tenir compte de toutes vos autres charges.
Pour simplifier, pour connaître votre capacité de remboursement votre banque multiplie vos revenus par le taux d'endettement maximal de 33 % ; pour connaître votre capacité d'emprunt total, elle multiplie la mensualité maximale obtenue par le nombre de mois de remboursement.
Quel apport quand on emprunte seul ?
Il est recommandé, quel que soit l'emprunt que vous envisagez, de prévoir un apport personnel de 10 % minimum. Ceci est encore plus vrai si vous devez emprunter seul. Cet apport va vous permettre de régler les frais annexes de votre prêt immobilier, frais de notaire qui sont plus important dans de l'ancien, frais de dossier bancaire et frais de garantie.
Votre apport personnel va rassurer votre banque en lui prouvant que vous avez été capable d'épargner tout en faisant face à vos charges mensuelles. Plus votre apport sera conséquent, plus l'organisme bancaire sera amené à faire confiance en votre capacité de remboursement.
Comment obtenir un prêt immobilier avec un seul salaire ?
Enfin, vous voulez mettre toutes les chances de votre côté afin d'être sûr d'obtenir votre prêt immobilier avec un seul salaire ? Voici quelques pistes :
Montrer une gestion la plus saine possible de vos comptes bancaires. Vos 3 derniers relevés de comptes vont être examinés de près, anticipez et surtout n'affichez pas de chiffre négatif durant cette période.
Renseignez-vous pour savoir si vous avez droit à un prêt à taux zéro ou patronal 1 % logement par exemple.
Augmentez votre apport personnel en faisant appel à un don ou à un prêt familial.
Apportez des garanties supplémentaires, comme une caution ou une hypothèque.
Choisissez une durée d'emprunt plus longue, vous réduirez vos mensualités.
Recherchez un meilleur taux d'emprunt, avec l'aide d'un simulateur ou d'un courtier.
Cherchez une assurance de prêt immobilier plus intéressante, vous n'êtes pas tenu de souscrire à celle proposée par votre banque.