Crédit immobilier: Pourquoi le renégocier ou le faire racheter

Crédit immobilier: Pourquoi le renégocier ou le faire racheter

Vous avez souscrit à un crédit immobilier il y a quelques années et depuis les taux ont baissé. Vous avez dans ce cas intêret à étudier le coût d'une renégociatation avec votre banque mais également le coût d'un rachat par un autre établissement bancaire. Voici pourquoi et comment procéder

Pour que cela ait un sens il vous faut être dans une des situations suivantes, tel que le préconise d'ailleurs l'autorité de contrôle prudentiel et de résolution (APCR):

- Que la durée restante de remboursement du prêt soit supérieur à la durée écoulée

- Que le capital restant dû soit suffisamment important 

- Que la différence entre votre taux actuel et le nouveau taux soit compris en 0,7 et 1 point (c'est les frais de dossiers et d'assurance qui feront la différence)

Sachez qu'il est possible de renégocier ou faire racheter un même crédit immobilier plusieurs fois, il n'existe pas de limites. Il s'agit d'un droit pour les consommateurs qui est encadré par le code de la consommation.

L'intêret de renégocier son taux ou de faire racheter son crédit c'est evidemment d'alléger ses mensualités grâce à un taux plus bas ou de réduire la durée de son crédit.

Mais vaut-il mieux renégocier son crédit ou le faire racheter? La réponse à cette question s'apprécie au cas par cas. Cependant, chacune de ses options à ses avantages.

Dans le cadre d'une renégociation les démarches administratives sont simplifiées et les frais de dédommagement inexistant, ce qui a un impact sur le cout global de l'opération, bien que souvent les banques facturent des frais de dossiers. Si la rénégociation s'avère être la meilleure option pour vous, elle se matérialisera, une fois obtenue l'accord de votre banque, par un avenant au contrat initial accompagné de l'échéancier d'amortissement, du taux annuel effectif global et du coût du crédit. Dans le cadre d'un taux variable, cela s'accompagne des conditions et du mode de variation.

Le rachat de crédit permet souvent d'obtenir de meilleurs conditions bancaires auprès d'établissements concurrents à votre banque. En effet chaque banque a une politique commerciale différente et il est donc souvent impossible pour votre conseiller actuel d'aligner ses conditions sur celle de son conccurent. Cela se joue dans les directions générales des banques et à moins d'avoir beaucoup de poids, c'est la solution la plus avantageuse pour réduire ses dépenses mensuelles. Néanmoins cette solution est plus coûteuse en termes de frais puisqu'il faut souvent payer des indemnités de remboursement anticipés à son ancienne banque, auquel s'ajoute les frais de dossiers pour l'ouverture du nouveau crédit.

C'est pour ces raisons qu'il faut que le nouveau taux soit entre 0,7 et 1% moins cher que votre taux actuel.