Pratique / Crédit immobilier

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Pourquoi changer ?

Réclamée par les banques lorsqu'elles octroient un crédit à un particulier, l'assurance emprunteur protège le client en annulant tout ou partie des mensualités si un accident de la vie survient : invalidité, décès du conjoint, maladie… Cette assurance peut en principe être souscrite auprès d'un assureur extérieur, mais en réalité, dans 80 % des cas, la banque impose son assurance de groupe. Or, elle représente en moyenne 30 % du coût du crédit et parfois même 50%. En changer permet de faire une économie non négligeable.

A savoir : Les assurances de groupe représentent entre 0,3 et 0,5 % du montant du prêt, alors qu'elles peuvent descendre à 0,07 % selon le profil de l'emprunteur pour les assurances extérieures. Ainsi, sur un emprunt de 200 000 €, vous pouvez économiser entre 7000 € et 10 000 € !

 

 

Quand changer ?

Attention à ne pas laisser passer l'échéance. Vous pouvez en effet changer d'assurance dans un délai de 12 mois à compter de la signature de l'offre de prêt. Une autre disposition de la loi Hamon permet de changer d'assurance au delà d'un an, à condition que le contrat que vous avez souscrit le prévoit expressément. Or, les banques octroient rarement cette possibilité dans leurs contrats.

A savoir : Un amendement en cours de préparation devrait permettre de renégocier votre contrat d'assurance emprunteur tous les ans.

 

 

Comment changer ?

Vous êtes libre de choisir un nouveau contrat qui vous convient mieux, mais vous devez en choisir un présentant les mêmes garanties que celles du contrat initial. Le plus simple est de passer par un courtier, qui se chargera de trouver pour vous. Une fois le bon contrat trouvé, adressez à votre banque une demande de substitution en lui présentant l'autre contrat. La banque a 10 jours pour vérifier si le niveau de couverture est le même et donner son accord, ou refuser. Elle ne peut exiger de frais supplémentaires pour l'avenant.

 

 

L'obligation d'information de la banque vis-à-vis des emprunteurs

La loi Sapin II impose aux banques, depuis le 1er janvier 2017, de préciser dans l'offre de prêt les documents que doit contenir la demande de substitution afin de permettre aux assurés de connaître précisément les éléments de garantie exigés par la banque pour le nouveau contrat.